Стоит ли жить в кредит?


Для многих из нас наличие кредитных займов стало нормой. Мы берем кредит, часто не задумываясь (особенно сейчас, под Новый год), сможем ли потом его отдать. А, расплатившись с одним, тут же берем другой, чтобы свести концы с концами. Как же банки успели подсадить нас на «кредитную иглу»?

Брать или не брать?

Впереди нас ждет череда праздников, поэтому многие магаданцы наверняка задумываются о взятии кредита для достойного проведения Нового года, покупки подарков себе, родным и близким, чтобы слетать на праздники в теплую страну. И, даже имея на руках кредиты, мы идем за следующим, чтобы порадовать себя еще одной «приятностью», но уже в другой банк.

Причем, если в одном банке в получении кредита могут отказать, то в другом, менее известном, кредит дают охотно, а оформление занимает пару минут. Но как раз эти банки «дерут», что называется, три шкуры, прикрывая свои риски высокими ставками. А чтобы не отпугивать клиента, платежи «закапываются» в сложные формулировки договоров. Иными словами, формула такого потребительского кредитования проста: чем легче получить кредит, тем дороже он вам обойдется.

Если в рекламе говорится о кредите под ноль процентов и без начального взноса, а оформляют его за три минуты при предъявлении одного паспорта, можете быть уверены: этот кредит обойдется в 30, 40, 50 и даже 70 процентов годовых.

Банк, как правило, использует такие формы, в которых заемщику отведена самая невыгодная роль. Изменить предлагаемые условия нет никакой возможности. Заемщик не может досрочно погасить кредит (только в день, четко указанный банком, не забыв заплатить «штраф») или потребовать расторжения кредитного договора. Любой шаг потребителя влево или вправо от установленных банком правил наказывается «денежным расстрелом».
«Первый кредит мы с женой взяли, чтобы съездить в отпуск, - рассказал «ВгМ» один из заемщиков Евгений Радков, который на данный момент выплачивает четыре кредита. - В какой-то момент деньги кончились, пришлось брать еще один кредит в другом городе, под грабительские проценты. Приехали домой, взяли кредит, чтобы погасить первый, но оказалось, что досрочно погасить не получится, отдали только часть. Недавно пришлось взять еще денег для оплаты кредитов. В итоге сейчас в месяц на кредиты уходит 40 тысяч рублей. И даже при неплохой моей зарплате приходится довольно сильно экономить, чтобы платить по счетам».

Наказали за... 84 копейки

Другой случай произошел еще с одним магаданцем. Правда, больше комический, чем серьезный. Как-то раз для ремонта машины ему были необходимы деньги, сравнительно небольшие, всего 15 тысяч рублей. Как раз один из банков предлагал акцию, практически беспроцентный кредит. Взяв 15 тысяч, он через 3 месяца должен был вернуть в кассу 15 120 рублей. Проценты действительно показались смешными, да такими они на самом деле и были. И вот, за день до истечения срока, он приносит сумму в банк, расписывается в том, что «больше ничего никому не должен» и, окрыленный, уходит по делам. Притом несколько раз он просил кассира проверить, не останется ли должен чего, каких-нибудь сборов, отчислений и т. д., на что от улыбчивой девушки получил отрицательный ответ.

Все было замечательно, пока на телефон не пришла СМСка от банка о просрочке платежа и необходимости до 25 числа такого-то месяца погасить первую сумму в размере почти 1,5 тысячи рублей. Также банк информировал, что гражданин в течение года должен будет отдать уже не 15 тысяч, а, большую сумму, с учетом процентов.

В ситуации надо было разо-браться, и магаданец пошел в банк. Объяснив проблему нескольким менеджерам, наконец он вышел на консультанта по спорным вопросам и принялся решать с ним проблему. Все оказалось просто, как ему объяснили, из-за сбоя программы, какая-то операция по карте, на которой лежали кредитные деньги, прошла позже, из-за чего 84 копейки сняли уже после того, как он вроде бы полностью погасил кредит. Причем консультант отрицал вину банка и «валил» на несовершенство интернета, системы и бог знает чего еще.

В итоге получилось следующее: у человека, который думал, что погасил кредит, на карте оказалась сумма в 15 119 рублей и 16 копеек. А заплатить за кредит он должен был 15 120. В итоге банк за 84 копейки хотел взять с него больше 1,5 тысячи рублей штрафа за просроченный кредит - вот уж железная хватка. Однако в конце концов все решилось миром, магаданец написал заявление руководству и описал проблему. Банк пошел навстречу и долг ликвидировал. Однако так бывает не всегда, некоторые банки этим пользуются. Главное, доказать ничего нельзя, договор подписан, руки связаны.

Хочу сейчас!

Конечно, в том, чтобы взять в кредит деньги, которых на покупку необходимого сейчас не хватает, ничего плохого нет, к тому же деньги обесцениваются, а жизнь не так уж и долга. Но главная проблема в том, что в число необходимых приобретений, для чего мы берем кредиты, зачастую попадают вещи, которые сегодня нам отнюдь не нужны или те, что не по карману.

На этом чувстве - «хочу иметь то, что имеет большинство» - в основном и играют банки. Большинство кредитов люди берут для покупки новой модели телефона, дорогой техники, «плазмы» на пол-стены. Реклама этих товаров, которая сегодня преподносится как необходимое условие «быть своим» в обществе, рождает новую норму жизни.

Таким образом, рождается запланированный спрос, количество банков растет как на дрожжах. Вспомните, сколько банков было в нашем городе еще 10 - 15 лет назад, совсем немного. Сегодня отделения различных банков есть практически на каждой улице, их число неуклонно растет.

Колыма в лидерах

В ходе проведенного исследования финансовыми аналитиками выяснилось, что в среднем каждый колымчанин должен 75,5 тыс. рублей. А регион занимает 3-е место в списке самых «закредитованных» субъектов России, пропустив вперед только Ханты-Мансийский и Ямало-Ненецкий автономные округа.

По информации пресс-службы Управления Федеральной службы судебных приставов по Магаданской области, только за 10 месяцев 2013 года на исполнении находилось 3 261 исполнительное производство на сумму 559 млн 451 тыс. рублей.

Дело в том, что в России к кредитам еще не привыкли, в результате у нас наблюдается что-то вроде «головокружения от успехов». Почти у каждого десятого заемщика на руках пять кредитов. Одновременно выплачивать такое количество долгов очень непросто. При любом, даже не самом значительном ухудшении экономической ситуации, у таких заемщиков могут начаться серьезные проблемы. Ведь выплачивать все свои долги им будет сложнее.

Во многом в данной проблеме виноваты и банки. Некоторые кредитные организации проводят сверхагрессивную маркетинговую политику, буквально навязывая гражданам кредитные продукты, которые им на самом деле совсем не нужны. В последнее время банки стали активно работать даже с пенсионерами, создавая для них специальные кредитные программы.

Особенно абсурд в привлечении клиентов заметен на примере кредитных карт, которые уже выдают бесплатно просто за то, что человек зашел в отделение банка. Их присылают по почте, даже если вы не просили этого делать, предлагают оформить, рассылая СМС-сообщения и письма на электронную почту. Если у вас нет времени обращаться в банк, к вам даже могут прислать курьера, который оформит все на месте.
Но особую тревогу все-таки вызывают именно пенсионеры, которые порой не совсем понимают, что именно предлагает им банк. В свою очередь для кредитной организации именно пенсионеры в настоящий момент являются одной из самых привлекательных категорий граждан, так как они пока не так аккредитованы и отличаются очень высокой кредитной дисциплиной. Так, в возрастной группе от 25 до 29 лет просрочки наблюдаются у 16% заемщиков, у пенсионеров же этот показатель значительно ниже - всего 6%.

Предки были умнее

Имеет смысл задуматься, так ли уж нужны нам кредиты на вещи, которые в список необходимых не входят? Ведь в любом случае, даже если отдавать кредит нужно будет не сейчас, а позже, отдать его будет необходимо. А не отдашь - начнутся проблемы с коллекторами, судебными приставами, тем или иным способом банк свое возьмет, сняв с нас даже последнее.

Кстати, в вопросах кредитования наши предки были умнее. В конце XIX века в России открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Последний выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья, Крестьянский, соответственно, - крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас. К сожалению, хорошие качества системы исчезли вместе с ней после 1917 года.

Даниил КЛИМОВИЧ

Автор:  Даниил КЛИМОВИЧ "Вести города М"









Колымские колонки